隨著網上商城、第三方支付平臺的發展，信用卡套現從線下擴散到線上，“零（低）手續費”“傻瓜式操作”“秒到賬”成為新形式套現的主要特點。

傳統信用卡套現模式下，套現不法商戶通過中介機構吸引大量客戶，為眾多持卡人提供套現服務。為避免套現行為被發現，套現商戶往往會申領大量不同行業的POS，而這需要注冊眾多不同類型行業的營業執照。隨著電子商務的發展，套現商戶大量轉移到電商平臺，相比傳統POS操作，在電商平臺套現客流大、門檻低、操作簡單，電商平臺因此成為信用卡套現活動的高發區域。筆者在某電商平臺搜索“信用卡”關鍵字，發現這些套現商戶通常會顯示“任意平臺代付”“秒下單消費”“卡綜合服務”等暗示性套現主題和標題，且并沒有商品出售，完成線上付款后，商家在扣除每筆約1.5%的手續費后即將現金轉賬給持卡人。此類非法套現經過較長時間的演化已形成了產業化的成熟運作模式，成為信用卡行業健康發展的“攔路虎”。

傳統信用卡套現模式下，單個持卡人套現較難實現，除利用套現商戶外，一般需要與其他個體事前商定，持卡人通過信用卡透支幫另一方支付消費資金，另一方轉賬給該持卡人，從而實現套現的目的。這類套現一般不用支付套現手續費，但受限于套現金額，僅被少數套現持卡人使用。

第三方支付出現后，只要提供身份信息，個人就能辦理POS，且此類POS可供個人刷信用卡，只要簡單注冊綁定銀行卡就可以完成收款，持卡人利用個人POS自動生成虛假商戶信息與交易信息實施套現。可以說，個人POS為持卡人套現提供了操作簡單、成本低廉的渠道，筆者在某電商平臺搜索“個人POS”等關鍵字，發現有大量售價從18元至38元不等的個人POS售賣。

相比個人墊付和個人POS，收款二維碼的出現使得個人套現更加“便捷”，盡管信用卡收款二維碼一般需要商家資質才可以申請，但仍有部分平臺支持個人用戶申請，只需要實名認證后綁定儲蓄卡即可獲得收款碼，持卡人用信用卡掃碼付款，資金就能進入自己控制的借記卡中；或者使用第三方平臺的自動回款二維碼，只需要將信用卡綁定到支付寶上，然后通過支付寶掃描信用卡自動回款二維碼，就可以自動模擬消費支出，直接轉賬到本人儲蓄卡；另一種方式是開通個人微店，持卡人只需下載App就可以注冊開店，不需提供營業執照且基本無手續費，套現者可以同時飾演買方和賣方，進行虛假交易套取信用卡資金。

相比通過非法套現商戶參與的套現，個人通過上述第三方支付工具完成套現的成本更低。雖然近年來隨著第三方支付監管趨嚴，有關部門對此類虛假交易的監控管理有所加強，但利用個人POS、二維碼套現的行為仍然沒有得到有效遏制。

智能代還類App推出之初，只是為了幫助持卡人記錄還款日期等用卡信息，以提醒持卡人及時還款，防止征信不良。但套現行業敏銳地發現了智能時代新的牟利空間，在此基礎上延展了App的各項服務功能，推出了提額養卡、智能還款等服務，持卡人只需將自己的卡片信息及與支付相關的敏感信息錄入系統，并保留非常低的額度，即能通過App自行套現，智能還款，從而實現套現養卡。